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積(ji)極應(ying)對(dui)人(ren)口老齡(ling)化(hua)已(yi)上(shang)升為(wei)國家(jia)戰(zhan)略。在此背(bei)景(jing)下，養老金融發(fa)展備受關注。目前(qian)，我國養老金融仍存(cun)在發展不平衡不充分的(de)問題(ti)。在中(zhong)國養(yang)老金融(rong)50人論壇(tan)秘(mi)書(shu)長(zhang)、清華大學社會(hui)科(ke)學(xue)學院教(jiao)授(shou)董(dong)克用(yong)看來(lai)，缺乏基(ji)礎數據是重要(yao)的製(zhi)約因素。

“養老(lao)金融基礎(chu)數據的缺乏，製約(yue)了相關(guan)研(yan)究(jiu)的深(shen)化，也(ye)不利於金(jin)融機構開發相(xiang)關養老產品以(yi)滿(man)足(zu)廣大國(guo)民(min)的養老金融需求。”董克用表示。

有(you)鑒於此，中國養老金融50人論壇近(jin)日(ri)發布的《中國養老金融調查(cha)報(bao)告(gao)（2021）》（以下簡(jian)稱《報告》），有望(wang)補足養老金融數據(ju)方麵(mian)的薄弱之處(chu)，為加(jia)快我國養老金融發展步(bu)伐(fa)提供(gong)重要推動力。

《報告》顯示，在養老金融參(can)與情(qing)況方麵，銀行(xing)存款仍(reng)然(ran)是調(diao)查對象進行養老財富(fu)儲備的主要偏(pian)好。選擇銀(yin)行存款(kuan)的調查對象人數占比(bi)達50.81%，其(qi)後依次是商業養老保(bao)險（27.98%）、銀行理財（26.27%）、房產（21.69%）、基金（15.59%）。還有一些(xie)調查對象通過職業年金和草莓视频在线观看免费年金、股(gu)票、信托、國債(zhai)等方式進行養老財富儲備。

值(zhi)得(de)注(zhu)意(yi)的是，仍有15.92%的調查對象尚(shang)未(wei)進行任(ren)何(he)養老財富儲備，此群(qun)體年(nian)齡主要集中在29歲(sui)及以下和(he)60歲及(ji)以上。對於年輕(qing)群體來說，原因(yin)或(huo)在於(yu)初入(ru)職(zhi)場(chang)時間(jian)不長，收入不高，生活(huo)壓力(li)較大(da)，缺(que)乏(fa)進行養老金融儲備的經濟(ji)基礎，同時認為自身較(jiao)為年輕，尚未形成養老金融儲備意識(shi)。就(jiu)60歲及(ji)以上的群體而言，其未進行任何養老財(cai)富儲備的，一(yi)方麵在於該(gai)群體子(zi)女(nv)數量相對較多(duo)；另一方麵則可(ke)能(neng)是(shi)前期(qi)積蓄(xu)更多用於支持子女置(zhi)業等(deng)而(er)被(bei)提(ti)前消費。專(zhuan)家表示(shi)，該群體養老保障問(wen)題需要進(jin)一步關注。

此外(wai)，專家在解(jie)讀《報告》數(shu)據時(shi)表示，目前，公(gong)眾的養老金融知識仍較為有限，在參與(yu)養老金融市(shi)場時的首要考(kao)慮因素(su)仍然是安(an)全(quan)，願(yuan)意承(cheng)擔的風險相對有限(xian)，因此銀行存款或銀行理(li)財仍是公眾進行養老財富儲備的主(zhu)流(liu)方式(shi)。此外(wai)，還有相當(dang)一部分(fen)群體(ti)受收(shou)入條(tiao)件製約，難(nan)以通過養老金融市場進行養老財富儲備，或是少量可用於養老財富儲備的資(zi)金難以承受較高(gao)收益(yi)產品(pin)背後的風(feng)險(xian)，從而在很(hen)大程(cheng)度(du)上對其養老財富的保值增(zeng)值帶(dai)來負麵影(ying)響(xiang)。

從養老財富儲備量(liang)來看，有將(jiang)近八成（77.79%）調查對象(xiang)的儲備金額(e)在50萬(wan)元(yuan)以下，31.91%的調查對象養老財富儲備在10萬(wan)元(yuan)以下，僅(jin)有22.17%的調查對象的儲備金額超過(guo)了50萬元。總體來看，受訪(fang)群體的養老財富儲備量十分有限，這不僅表(biao)明我國居民養老收入保障(zhang)並(bing)不充(chong)分，同時也顯(xian)示出我國養老金融市場的巨大發展空(kong)間。

居民對養老金融產品抱有怎(zen)樣(yang)的期待？《報告》也為金融行業提供了諸(zhu)多可資參考的線(xian)索。

從養老金融參與意願方麵來看，大多數調查對象都(dou)認識到應較早開始(shi)進行養老儲備，超(chao)過八(ba)成(cheng)的調查對象認為整個養老期間的財富儲備在100萬元以內即(ji)可滿足養老需求。通(tong)過對比調查對象目(mu)前的養老資產(chan)儲備與其整個養老期間的養老儲備需求(qiu)可以發現，66.71%的人群尚未達(da)到預期的養老金儲備需(xu)求，在一定(ding)程度上反映(ying)出養老金融市場的巨(ju)大潛力。

調查結果顯示，調查對象認為目前養老金融產品存在的突(tu)出(chu)問題體現在收益率偏低、產品介(jie)紹不夠(gou)清(qing)晰(xi)明確、期限太(tai)長等方麵，此外還包括(kuo)風險較高、起(qi)投金額較高、交(jiao)易不夠便(bian)利(li)等。

《報告》顯示，68.83%的調查對象期待的養老金融產品的投(tou)資期限在3年以內(nei)，其中25.9%的調查對象希望能夠靈活存取，不設(she)定投資期限，隻有15.77%的調查對象願意接(jie)受5年以上的投資期限，10年以上期限的養老金融產品的接受度則(ze)僅有4.05%。這(zhe)表明，我(wo)國居(ju)民對於養老金融產品的需求仍集(ji)中在中短期投資產品上，對長期投資產品的認同(tong)度仍然偏低(di)，這與全生命(ming)周(zhou)期的養老財富儲備之(zhi)間存在一定偏差。

此(ci)外，《報告》顯示，超過九(jiu)成（96.69%）的調查對象願意在稅收優惠激(ji)勵(li)下(xia)進行市場化的養老財富儲備。

從國際(ji)經(jing)驗來看，為了(le)激勵公眾參與以及增強公眾(zhong)對不同金融產品的參與度，不同國家往(wang)往會通過稅收優惠政策將部分金融產品納入養老金製度體係中。我國在此方(fang)麵也已展(zhan)開探(tan)索(suo)。2018年，我國在上海(hai)市、福建(jian)省（含(han)廈門(men)市）和蘇(su)州(zhou)工業(ye)園(yuan)區(qu)開(kai)展個人稅收遞(di)延型商(shang)業養老保險試(shi)點(dian)。調查結(jie)果(guo)顯示，有近七(qi)成（68.74%）的調查對象表示了解這一政策，也印證了居民對養老金融稅優政策的較高關注度。

調查結果還(hai)顯示，46.79%的城(cheng)鎮(zhen)職工基本(ben)養老保險參保者(zhe)預(yu)期的養老金水(shui)平為在職工(gong)資收入的40%至(zhi)60%，這與基本養老金的目標替(ti)代(dai)率(lv)（59.2%）基本持(chi)平(ping)，但高於目前的實(shi)際替代率（45%左右(you)）。

《報告》認(ren)為，未來一段時間，我國基本養老保險製度的發展需重(zhong)點聚焦兩個(ge)方麵：一是繼(ji)續(xu)擴大基本養老保險製度覆(fu)蓋麵，尤其要注意探索新業態(tai)就業人員和靈(ling)活就業人員(yuan)參加基本養老保險的新路(lu)徑。二是持續推(tui)進基本養老保險製度改革(ge)，科學合(he)理完善和改進基本養老保險待遇(yu)水平調整(zheng)機(ji)製，使之更加公平、更可持續。

完(wan)善(shan)居民養老保障，還需完善多支柱養老金體係(xi)。特(te)別(bie)是在第一支柱基本養老一枝(zhi)獨(du)大的背景下，加快發展第(di)二支柱與第三支柱養老金體係勢在必行。

《報告》建議(yi)，完善草莓视频在线观看免费年金製度，適當降(jiang)低草莓视频在线观看免费年金加入門檻，提高草莓视频在线观看免费年金強(qiang)製性(xing)，以提高第二支(zhi)柱的覆蓋率和參與率。同時，加快推進第三支柱個人養老金製度落(luo)地(di)，通過財政補貼(tie)和稅收優惠等措施(shi)，激勵全體國民參與第三支柱個人養老金製度，為社(she)會成員提供更(geng)高水平的養老金製度選(xuan)擇。

針(zhen)對不同群體在經濟水平、風險認知(zhi)等方麵存在的差(cha)異(yi)，《報告》還建議，一方麵，金融機構要及時利用互(hu)聯網(wang)等渠(qu)道(dao)進行廣(guang)泛(fan)調研，對市場、客戶進行細(xi)分，對日益更替的需求進行及時的創(chuang)新和改(gai)進；另(ling)一方麵，可以探索與其他行業就養老服(fu)務(wu)展開合作，豐富養老金融產品的功能，充分挖掘不同群體的潛(qian)在需求，通過一站式綜(zong)合金融服務，增強客戶(hu)黏性。