如何優雅地給樓下老王解釋個人養老金政策：養老金政策有變？別理解偏了
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發布時(shi)間(jian)：2022年05月27日
樓下老王轉發過來一條新華社通稿，內容是國務院辦(ban)公廳印發《關於推動個人養老金發展的意見》。他隨之留言，感覺(jue)事情重大，卻又困惑(huo)與自己到底關聯(lian)在哪裏。他還絮叨(dao)，難(nan)道養老金政策發生變化(hua)，以後要靠(kao)自己？
老(lao)王(wang)的(de)擔(dan)憂很有代表性(xing)，但操(cao)心的事(shi)不(bu)在點(dian)上(shang)。個人(ren)養(yang)老金(jin)政(zheng)策落地(di)是(shi)專(zhuan)家學者一(yi)直呼(hu)籲(yu)的事情(qing)，利國利民(min)。個人養老金作(zuo)為(wei)養老保險的“第(di)三(san)支(zhi)柱”，是對(dui)“第一支(zhi)柱(zhu)”基本(ben)養老保險(xian)的補充，是多層(ceng)次養老保險體(ti)係(xi)的組成(cheng)部(bu)分(fen)。所(suo)以(yi)，並不是以後養老要(yao)完(wan)全靠自(zi)己，強(qiang)製繳存的基(ji)本養老保險沒(mei)有變，隻是多了一條預(yu)存(cun)養老金的途(tu)徑。
個(ge)人養老金的本質(zhi)是一種長期(qi)儲蓄工具(ju)，把現(xian)在的錢留(liu)給未來花，就是個人主動“封控(kong)”當下(xia)的餘錢，為了退休(xiu)“解(jie)封”時候(hou)獲得更多(duo)現金流(liu)，避免“老後破產(chan)”。老王問(wen)，為什(shen)麽要主動“封控”餘錢，現在消費不香(xiang)嗎(ma)？國家(jia)都想(xiang)到(dao)了，讓老王現在較少消(xiao)費(fei)，勢(shi)必(bi)會經曆(li)相(xiang)對“痛(tong)苦(ku)”的調(diao)整(zheng)過程，畢竟(jing)一天(tian)要少買(mai)一杯(bei)奶(nai)茶或(huo)一包(bao)香煙(yan)。為了吸(xi)引調整當(dang)期消費，調整的成本國家也(ye)給“安(an)排(pai)”上了，即(ji)優(you)惠(hui)的稅(shui)收政策，這(zhe)是個人養老金政策的核(he)心。如(ru)果參照(zhao)已(yi)經試點的個人稅收(shou)遞延型商(shang)業(ye)養老保險，老王現在“封(feng)控”的這筆(bi)錢(qian)免稅，即個人工(gong)資(zi)扣(kou)除(chu)了這筆錢後再交個稅。退休後(hou)把這筆投資取出來時，稅收還(hai)優惠，個稅不再按照目前(qian)綜(zong)合(he)所得(de)的3%至(zhi)45%超額(e)累進(jin)稅率進行(xing)交(jiao)稅，而(er)是隻需(xu)要7.5%個人養老金優惠稅率。一些(xie)人天生有(you)未(wei)雨綢繆的習慣。從理(li)論(lun)上講(jiang)，社會(hui)老齡(ling)化程度越深，社(she)會養老的負擔就(jiu)會越(yue)大(da)，養老金會僧(seng)多粥(zhou)少(shao)，隻能降(jiang)低(di)公共(gong)養老金待遇(yu)。如果有這樣(yang)的預判，現在又(you)有意願(yuan)、有能力減(jian)少現在的消費，那(na)何樂(le)而不為，主動“封控”餘(yu)錢，留給20年(nian)、30年(nian)後的自己。每年(nian)給(gei)自己存上1萬(wan)，再加上投資收益複(fu)利(li)滾(gun)起(qi)來(lai)，等到“解封”的那一刻，會為擁有一筆“巨額”財(cai)富而驚喜(xi)。老王有些心動(dong)了。琢(zuo)磨著(zhu)他(ta)能(neng)參(can)加不，開(kai)戶麻(ma)煩(fan)不，資金安全不？個人養老金全憑(ping)個人自願，隻要在國內參加基本養老保險的勞(lao)動者(zhe)，都(dou)能參加，覆(fu)蓋(gai)的參保人數達(da)到10.3億人。大部分人都(dou)能參加，不過人社部要精(jing)心組(zu)織部分城(cheng)市先試(shi)行一年，總(zong)結(jie)經驗(yan)以後再(zai)逐(zhu)步(bu)展(zhan)開，試點城市還沒公布。開戶並(bing)不麻煩。按(an)照製度設(she)計(ji)，個人養老金實(shi)行個人賬戶製(zhi)，參加個人養老金需要開設兩個賬(zhang)戶(hu)：一個是在信息(xi)平(ping)台建立(li)個人養老金賬戶，用(yong)於(yu)信(xin)息記錄(lu)、查(cha)詢和(he)服務(wu)等(deng)；另(ling)一個是在銀行開立或者指定(ding)的個人養老金資金賬戶，用(yong)於繳費、購(gou)買產品(pin)、歸集(ji)收益(yi)等。個人養老金賬戶比(bi)較(jiao)安全，因(yin)為會鎖(suo)定到退(tui)休，賬戶資金是封閉(bi)運(yun)行的，在繳費階(jie)段(duan)隻(zhi)進不出。每年繳(jiao)費總額度(du)目(mu)前不超(chao)過1.2萬元(yuan)，未來會提高(gao)繳費上限(xian)。隻要在1.2萬元(yuan)額度內(nei)，老王無(wu)論選擇(ze)6666元(yuan)還是8888元(yuan)，自主(zhu)決定繳多少，同一年度內可以選擇一次(ci)性繳費或分次繳費。有些投資理財經(jing)驗的老王還擔憂(you)個人養老金的預期收益，別連本金都賠(pei)了(le)。投(tou)資回報率(lv)多少是決(jue)定個人養老金是否(fou)有生(sheng)命力(li)的關(guan)鍵(jian)因素(su)。個人養老金賬戶資金可用於購買符合規(gui)定的銀行理財、儲(chu)蓄(xu)存款(kuan)、商業養老保(bao)險、公(gong)募基金等金融(rong)產品。投資肯定有風(feng)險，自主選(xuan)擇，並承(cheng)擔相應(ying)風(feng)險。從(cong)經驗看，多年來，國(guo)內的社保基金、基本養老保險基金、年金基金等各(ge)類長(zhang)期基金參與(yu)資本市(shi)場(chang)投資，長期回(hui)報可(ke)觀。銀(yin)保監會將(jiang)鼓勵(li)金融機構推出更(geng)多有利於養老金穩(wen)健增(zeng)值的產品，探(tan)索通(tong)過(guo)長期投資、價(jia)值投資為參加人提供(gong)合理回報(bao)。但(dan)願日益增長的養老金積(ji)蓄和你一起慢(man)慢變(bian)老。等到步入老年階段，個人養老金再加上養老保險“基本盤”，主動出擊(ji)養老“保衛戰”，經過長期準(zhun)備，打贏(ying)的概(gai)率一定比較大，贏出(chu)一個幸福(fu)的晚(wan)年生活(huo)。
